お金と少し向き合ってみよう ～確定拠出年金～

こんにちは、Mです。

いよいよ12月、今年を振り返っている方もいるかと思いますが、今回はお金の話などを。

「会社で確定拠出年金が始まるんだけど、どうするのがいいかよくわからないんですよね…。」

という話を、最近たてつづけに聞くことがありました。

「お金は銀行に預けているだけ」という人にとっては、経験したことのない“資産運用”または“投資”の世界のお話がいきなり降ってきたようで、イメージしづらいだろうなーとたしかに思います。私も確定拠出年金を一昔前に始めるまでは「年金、投資、なんのこっちゃ…？？」の一人でした。

そんな方へのアドバイスを一言でまとめると、

「60歳まで使わなくても平気なお金の範囲なら、やった方が得だよ。」

です。

　※今回のお話では、「個人型確定拠出型年金＝ideco」でなく、会社で行う「企業型確定拠出年金＝DC」を想定してます。

DCという制度自体の説明は、超簡単に言うと「お給料からいくらか天引きして60歳まで貯めておく（または投資して増やす）」制度です。くわしい説明はこのあたりをご参照↓

＜一般社団法人投資信託協会「企業型DC（企業型確定拠出年金）ってなあに？」より＞

https://www.toushin.or.jp/dc_contents/c_dc/

DC（＝企業型確定拠出年金）のお得な点は「①銀行預金で②自分で 預ける」ことと比べるてみるとわかりやすいです。

①は「お金が増やせる可能性がある」のがお得な点です。

現在の銀行預金での利息は、良くても0.1％程度、1000万円を1年間預けてせいぜい1万円というところです。それに対して、DCでうまく運用できれば、年利1%～5%くらいの（今の日本にしては）高い利率で増やすことも可能です。

②について、①のような運用はもちろんDCでなく自分で証券会社の口座などを作ってもできることですが、DCを使う場合だと、お給料から天引きされたお金なのでその分の所得税・住民税がかからないし、投資で出た利益に係る税金（儲けの20％）もかかりません。

なので、自分の手持ちのお金でやるよりも、税金の分がまるまるお得になるのです。

「でも、投資で失敗したらお金が減る可能性もあるんじゃないか！？」という人、その通りです。可能性でいうともちろんゼロではありません。

ただし、［長い期間］［毎月少しずつ］［商品を分散させて］投資することで、減る可能性を低くすることはできます。

また、定期預金など「元本確保型」の商品を選べば、利息が小さくなりますが、かけたお金より減ることは原則ありません。

ただ「60歳までおろせない」という点には注意する必要があります。

確定拠出年金は、自分でやる定期預金や保険商品と違って、基本的に60歳になるまでは絶対に手元にお金が戻って来ません。そのつもりで、ふだんの生活費や将来の大きな出費（家や子育てなど）をよく考えたうえで、かける金額を決めましょう。

特に、いま貯金がぜんぜんない人や、毎月の生活費がカツカツの人はやめといた方が賢明です。（逆に、貯金や収入が十分にある人なら、ドカッとつぎこんだら得るものも大きいとも言えますが。）

ということで、働いていてお給料も貯金もそこそこある人には、

「60歳まで使わなくても平気なお金の範囲なら、やった方が得」

で、おすすめしたい制度と考えています。

それでも「何か難しそう…( ;∀;)」とは感じるところはあるかと思います。

これまでの生活でふれてなかった分野ということで、理解する努力は

やはりある程度は必要になりますが、国民年金など将来の不安も小さくない昨今です。

せっかくなら、確定拠出年金をきっかけにして、資産運用について

少し勉強してみてはいかがでしょうか？